Главная 24 Финансовые советы 24 Чем отличается накопительный счет от вклада

Чем отличается накопительный счет от вклада

Банковские вклады давно уже стали привычным способом накопления и сбережения денежных средств. А вот накопительные счета, которые сегодня активно продвигаются многими финансовыми организациями, пока еще в новинку большинству россиян. Попробуем разобраться, чем отличается накопительный счет от вклада и какой из этих продуктов будет более выгоден своему обладателю.

Любой человек может открыть вклад в банке, просто обратившись в офис и заключив соответствующий договор. При этом совершенно не важно, являлся ли он когда-либо клиентом данной банковской организации и имеются ли у него в пользовании на момент обращения какие-то продукты этого банка. Достаточно просто изъявить желание, заполнить необходимые документы и внести на вклад определенную тарифом сумму.

Важно! Действующие клиенты банка могут открыть вклад через интернет-кабинет, без визита в отделение.

Накопительные счета, в отличие от вкладов, большинством банков предоставляются только действующим клиентам. Завести такой счет, не имея дебетовой карты банка, чаще всего невозможно. Зато и вносить какую-либо сумму на счет при открытии совершенно не обязательно. Он может даже простоять несколько лет пустым, банк не будет применять к его обладателю никаких санкций, и не прекратит действие этого продукта.

Чем отличается накопительный счет от вклада

Открыть накопительный счет можно:

  • одновременно с банковской картой;
  • в любой момент пользования карточкой – через интернет-банк или офис финансовой организации.

Большинство клиентов открывают счета-копилки именно через интернет.

Пожалуй, основное отличие вклада от накопительного счета заключается в разной срочности этих продуктов. Для каждого из вкладов банк устанавливает определенный срок действия (как правило, от пары месяцев до полутора лет). По истечении этого срока продукт считается закрытым, и проценты по нему перестают начисляться. У владельца вклада в этом случае есть два выхода:



  • снять накопленные средства и расходовать их по своему усмотрению;
  • продлить срок депозита, подав в банк соответствующее заявление.

У многих банковских организаций возможна автоматическая пролонгация вклада. Но эту опцию необходимо указать заранее в заявлении на открытие продукта.

У накопительных счетов, в отличие от вкладов, срок действия отсутствует. Они открываются на неопределенный период, следовательно, и процедуры продления для них не требуется.

Срочность вкладов накладывает на их обладателя определенные ограничения по управлению размещенными на них денежными средствами. Наиболее частые из них:

  • невозможность снять часть суммы (или всю сумму) до окончания срока действия;
  • обязанность по сохранению неснижаемого остатка на вкладе;
  • ограничения по пополнению.

Ряд банков прямо ограничивает возможность досрочного снятия денежных средств, прописывая это в договоре. Как правило, это касается краткосрочных продуктов, которые оформляются на несколько месяцев (максимум – полгода). Другие финансовые организации дают клиентам право снимать накопленные средства раньше срока, но при этом удерживают с них накопленные проценты. Кроме того, если вклад открывается на длительное время, его владелец обычно обязан поддерживать на нем определенный остаток средств, снятие которого равносильно отказу от использования продукта.

Пополнить вклад тоже оказывается не так-то просто. У некоторых продуктов в договоре на обслуживание прямо прописывается невозможность дополнительных взносов. У других действуют ограничения на срок пополнения (например, только в первые пару месяцев действия вклада) либо на его сумму (к примеру, не менее 10 000 рублей).

Важно! Чаще всего, чтобы пополнить вклад, приходится лично навещать кассу банка либо производить операции через его банкоматы.

С накопительными счетами все намного проще. Их обладатели могут снимать нужные суммы в любой момент, без всяких ограничений. Как правило, снятие производится на карту банка, в котором открыт счет. В этом случае операция является бесплатной для клиента. При получении средств в РКО, может быть удержана комиссия за обналичивание, но этим способом мало кто пользуется.



Важно! В случае снятия средств с накопительного счета, ранее начисленные по нему проценты сохраняются.

Пополнение счетов-копилок также производится без всяких ограничений. У клиента есть возможность:

  • зачислять деньги на счет в ручном режиме – через интернет-кабинет банка;
  • создать автоматический шаблон для перевода определенной суммы (или процента) с каждого поступления средств на карту.

В большинстве банков нижний предел приходной операции по накопительным счетам составляет 1 копейку. Верхний предел, как правило, не ограничивается ничем, кроме финансовых возможностей клиента.

Оба рассматриваемых нами банковских продукта обычно открывают не только для сохранения денежных средств, но и для их приумножения, поэтому многих интересует вопрос Что лучше: накопительный счет или вклад, с точки зрения получения дохода? Однозначно ответить на него довольно сложно – все зависит от конкретной ситуации.

Процентные ставки по счетам и вкладам на сегодняшний день, в среднем, одинаковы. Но, если в случае с вкладом, ставка, обозначенная в договоре, не может быть изменена ни в коем случае, то проценты по накопительным счетам банк может менять по своему усмотрению. Клиента, конечно, уведомят об изменениях, но оспорить их он не сможет.

Далее, начисление процентов на сумму вклада производится, исходя из его условий. Возможны следующие варианты:

  • ежемесячная капитализация процентов;
  • начисление дохода за все месяцы действия однократно, в момент закрытия продукта;
  • ежемесячный перевод процентов на банковские счета или карты, указанные пользователем.

У накопительных счетов механизм, с одной стороны, проще: начисленные проценты капитализируются каждый месяц. Но, с другой стороны, многие банки начисляют их не на общую сумму счета, а на минимальный остаток по нему в течение месяца. Для примера – если у вас на счете было 30 000 рублей, вы сняли 20 000, а на следующий день вернули их обратно, процент в конце месяца будет начислен только на 10 000 рублей.



Зато многие банки применяют практику увеличения процентных ставок по накопительным счетам:

  • с увеличением срока их использования;
  • с ростом суммы на счете.

Словом, однозначно сказать, что один из продуктов будет более выгодным, чем другой, довольно сложно.

Детально разобравшись, в чем разница между счетом-копилкой и вкладом, можно сделать следующий вывод: отдавать предпочтение конкретному продукту следует, проанализировав собственные цели. Если у вас уже имеется крупная сумма, и вы хотите ее сохранить и приумножить (и не собираетесь ею пользоваться в ближайшее время), лучше разместить ее на вклад с возможностью пролонгации.

Если же вы хотите с нуля накопить на какую-то конкретную цель, но при этом допускаете возможность периодического использования средств из заначки, стоит отдать предпочтение накопительному счету. В конце концов, собрав на нем определенную сумму средств, вы сможете разместить их на вкладе, а на счете продолжить текущие накопления.

О admin

x

Check Also

Нужно ли платить налог при дарении квартиры близкому родственнику

Облагается ли налогом договор дарения квартиры близкому родственнику Квартира – очень приятный, а главное дорогостоящий ...

Номер корректировки в 3-НДФЛ: что это такое

Заполнение налоговой декларации можно доверить специалисту в этом вопросе. Но не у каждого частного предпринимателя ...

Налоговый вычет при продаже квартиры

Не многие из нас в совершенстве знают весь налоговый кодекс РФ, но многие наверняка слышали ...

Налоговый вычет за квартиру: срок давности

Налоговый вычет при покупке квартиры: срок давности Покупка квартиры всегда знаменательные событие для любой семьи, ...

Налоговые льготы для пенсионеров

Уплата налогов – обязанность каждого гражданина нашей страны. И чем большим количеством сборов государство облагает ...

Налог на роскошь в России: автомобили и недвижимость

Первые слухи о введении налога на роскошь появились в 2012 году. Примечательно, что реализация законопроекта ...

Налог на землю в Московской области

Данный вид налога взимается с юридических и физических лиц, являющихся собственниками земли на следующих основаниях: ...

Накопительное страхование жизни — что это такое

Страхование жизни уже не одно десятилетие пользуется большой популярностью по всему миру. Преимущества таких программ ...

На что можно потратить материнский капитал

В последнее время актуальным становится вопрос, на что можно потратить материнский капитал. И причина тому ...

Можно ли купить земельный участок на материнский капитал

Можно ли потратить материнский капитал на покупку земельного участка Демографические проблемы в стране привели к ...

Могут ли коллекторы подать в суд

Коллекторы – это сотрудники агентства, которое специализируется на взыскании долгов. Среди прочих используемых ими инструментов ...

Минимальная пенсия в России

При наступлении пенсионного возраста гражданин Российской Федерации имеет право на выплату по старости – пенсию. ...

Минимальная пенсия в Москве и средняя

Москва по праву считается одним из самых дорогих городов России. Цены здесь существенно выше, что ...

Материнский капитал продлили или нет?

Материнский капитал — мера социальной поддержки со стороны государства для семей, которые воспитывают детей. Программа ...

Льготы на проезд пенсионерам в общественном транспорте

Социальная карта пенсионера для проезда в общественном транспорте Социальное обеспечение граждан пенсионного возраста выражается не ...

Льготы на коммунальные услуги: как оформить

В условиях экономической нестабильности каждая семья думает о том, как бы сэкономить семейный бюджет. Коммунальные ...

Куда вложить 500000 рублей чтобы заработать

Куда можно вложить 500 тысяч рублей и получать прибыль Каждый человек желает иметь много денег. ...

Куда вложить 100000 рублей чтобы заработать

В нашем мире бедных больше, чем богатых, и многие задаются вопросами о том, с чем ...

Кто такой ипотечный брокер

Ипотека стала одним из доступных инструментов для покупки жилья. Банки предлагают различные программы кредитования, а ...

Кто такой брокер по недвижимости

Сегодня на каждом углу можно встретить объявления об услугах брокеров и риелторов. Брокерские компании начали ...

Кто изображен на 100 долларовой купюре

Банкнота США в 100 долларов имеет широкое распространение и популярна по всему миру. Ей более ...

Кому принадлежит ЦБ РФ и кто им управляет

Уже больше четверти века Центральный Банк России выполняет важнейшую миссию банка первого уровня. То есть ...

Код вычета 115 в справке 2-НДФЛ: что это

Правильность исчисления работникам налога на доходы налоговики проверяют по справкам 2-НДФЛ. В отчетный период годовой ...

Когда лучше отдавать деньги, взятые в долг

Сегодня деньги – это неотъемлемая часть жизни всех людей, без них трудно представить существование человека, ...

Рейтинг@Mail.ru