Главная 24 О банках 24 Критерии надежности банка: правила оценки и анализа

Критерии надежности банка: правила оценки и анализа

Научный подход к деньгам и к жизни!

Экономические показатели стабилизируются, уровень инфляции снижается ; ЦБ России отчитывается перед гражданами о налаженной работе банковской системы. Но когда речь заходит об открытии депозитного вклада, для нас с вами более актуальными являются не макроэкономические, а конкретные показатели функционирования того или иного банка. Как научится добывать информацию и ориентироваться в цифрах и фактах? Подробнее в этой статье.

Когда мы открываем депозит в банке, нами движут две цели:

  • сохранить свой капитал;
  • максимально его приумножить.

К сожалению, первый пункт практически всегда исключает второй: стабильные и надежные банки редко предлагают процентные ставки выше средних, довольствуясь показателями чуть выше минимальных. В конце статьи я расскажу вам, при помощи какого финансового инструмента можно реализовать обе эти цели. Но сначала все-таки поговорим о проверке надежности банков.

Проверка надежности банка всегда начинается с изучения официальной информации: кто является владельцем, какие источники финансирования используются, какие применяются методы стабилизации в кризисных условиях и т.д. В этом процессе нет ничего сложного, главное ; выполнять проверку последовательно и по пунктам, чтобы можно было сопоставить данные.

Предлагаю готовый алгоритм проверки в максимально упрощенном виде с наглядными примерами и полезными ссылками.

По какие критериям будем проверять надежность банка?

  1. Структура банка и финансовые показатели
  2. Состав учредителей
  3. Рейтинг банка, отзывы и мнение клиентов
  4. Ставки по вкладам и кредитам
  5. Гарантийное обеспечение.

Проверяем официальные регистрационные данные банка:

  • Вбиваем название банка в строку поиска.
  • Переходим по ссылке и получаем полную информацию о банке: количество филиалов, операционных касс и офисов, кредитно-кассовых офисов.
  • Там же узнаем о наличии лицензий, срок ;жизни ; банка, размер уставного капитала, что тоже важно.
  • Ниже просматриваем приложенную финансовую отчетность квартальной или годовой формы. Здесь интересуют две цифры: объем оборотных средств и прибыль.
  • Информация о процентном показателе прибыли и общем обороте смотрим на сайте rating.rbc.ru.


  • Учредителями банка могут физические или юридические лица, резиденты и нерезиденты. Обычно, если один банк поглощался другим, то в составе учредителей будут значиться крупные финансовые группы, корпорации. Для оценки надежности банка этот факт скорее относится к плюсам, так как большинство финансовых консорциумов имеет длительную историю, основательную ресурсную поддержку, глубокую диверсификацию своих активов.

    К стабильным банкам также можно отнести банки с отечественным капиталом, созданные для обслуживания и поддержки промышленных корпораций ; столпов экономики государства.

    На что надо обратить внимание? Насколько прозрачна информация: можете ли вы с легкостью на просторах интернета почитать о владельце контрольного пакета акций и других влиятельных совладельцах, узнать, как часто происходит смена учредителей и по каким причинам. Если информацию скрывают, скорее всего, во главе таких банков стоят люди, скомпрометированные финансовыми махинациями, судебными тяжбами, а иногда и криминалитетом.

    Эти показатели крайне субъективные, поэтому перед их изучением нужно правильно выбрать источник информации. Примеров аналитических исследований и рейтингов банков много, но доверять стоить только проверенным независимым организациям, в деятельность которых не вмешиваются спонсоры в лице самих банков. Подойдут публичные форумы, финансовые порталы, печатные издания, привлекающие к аналитическим публикациям финансовых аналитиков с мировым именем.

    Крайне важно, чтобы рейтинг давал не только конечный результат, но и промежуточные пояснения к процессу тестирования, анализа показателей, выборки.

    Самые популярные рейтинги, издания:

    На рынке банковских продуктов кредитования и инвестирования существуют определенный диапазон параметров ставок по каждой программе. При поиске подходящего, мы естественно стараемся найти самые выгодные. Стоит ли выбирать банк исключительно по размеру процентной ставки? Однозначно, нет!

    В каких случаях банк повышает средние ставки в сегменте депозитных программ:



    1. Проведение политики захвата рынка определенной территории (новый регион, новый продукт, новый бренд и т.д.) ; конкуренция между банками также заставляет использовать их маркетинговые стратегии.
    2. Привлечение средств под определенный проект или для обслуживания одной конкретной корпорации.
    3. Отлично сработанные кредитные программы (ипотека, автопакет), процентные ставки по которым перекрыли выплаты по вкладам и принесли высокую прибыль финансового результата (т.е. банку понадобились средства для дальнейшей реализации кредитных программ на том же уровне).

    Это позитивные факторы и чаще всего они не таят угрозу для вкладчиков (за исключением третьего случая, при котором низкое качество кредитного портфеля может привести к дисбалансу и наращиванию доли проблемных активов).

    Но самая опасная ситуация заключается в умышленном завышении процентных ставок при финансовом кризисе банка. Практика показывает, что вклады населения не справляются с нагрузкой, и в конечном итоге банк становится банкротом и замораживает все выплаты все равно.

    Например, вы выбрали банк. Как проверить уровень его процентных ставок в сравнении с другими предложениями?

    1. На официальном сайте ЦБ РФ. Открываем страницу динамики ставок за определенный период и сравниваем со ставками вашего банка:
    2. На сайте banki.ru. Выбираете валюту, сумму, срок и получаете сводный список всех предложений по разным банкам.

    23 декабря 2003 года на фоне новой волны банкротства некоторых достаточно успешных и популярных банков государство решило вмешаться и стать на защиту вкладчиков ; принимается Федеральный Закон № 177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках РФ. В 2004 году для реализации финансовой стороны вопроса создается Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

    Аналогичные системы страхования вкладов существуют в более 100 странах мира, поэтому Россия можно сказать переняла опыт и внедрила уже готовую успешно функционирующую схему.



    АСВ ведет реестр участников, управляет фондом обязательного страхования вкладов, выплачивает страховое возмещение при наступлении страхового случая.

    Согласно Гл. 2. Ст. 11. Размер возмещения по вкладам ФЗ при наступлении страхового случая вкладчик может рассчитывать на сумму возмещения не более 700 000 руб. То есть независимо от суммы вклада или валюты, страховка покроет только 700 000 руб.

    Важно! Согласно Гл. 2. Ст. 8. Страховой случай того же Закона, вклады физических лиц подлежат возмещению только в двух случаях:

    • после отзыва у банка лицензии;
    • после введения моратория на удовлетворение требований кредиторов (процедура банкротства).

    Если банк просто перестал выполнять свои обязательства перед вкладчиками, то страхового возмещения придется подождать, по крайней мере до момента, когда банк официально объявит себя банкротом и им займутся контролирующие органы.

    Как проверить, является ли банк участником государственной программы по защите вкладов?

    1. Идем на официальный сайт ЦБ РФ.
    2. В строчке поиска вбиваем название или регистрационный номер банка.
    3. На первой же странице ищем:

    А можно не выбирать между надежностью и доходностью?

    Если провести проверку надежности нескольких банков по всем пунктам, в результате мы получим неутешительные итоги: стабильные крупные банки, прибыльные и с хорошей репутацией всегда предлагают самые минимальные процентные ставки в сегменте.

    Как же можно сохранить свой капитал и при этом максимально его приумножить? Альтернатива банковским депозитам ; инвестирование в ПАММ-счета. Что такое ПАММ-счета и как они работают можно почитать в статьях моего блога, добавлю только, что в среднем инвестиционный портфель приносит 40-50% прибыли в год, а гарантию сохранности ваших денег обеспечивают автоматические сервисы.

    Как вариант диверсификации я бы держал в банке не больше 700 000 руб., ровно ту сумму, которая попадает под гарантийное страхование вкладов.

    О admin

    x

    Check Also

    Российские банки — рейтинг, Финансы, экономические новости в мире

    При выборе кредитного учреждения для получения займа или открытия вклада большинство из нас ориентируются не ...

    Россельхозбанк — онлайн заявка и кредитный калькулятор банка

    Россельхозбанк ; онлайн заявка и кредитный калькулятор банка. Люди давно начали жить в интернет. Они ...

    РосЕвроБанк: банки-партнеры без комиссии

    АКБ Росевробанк представляет собой крупное частное коммерческое банковское учреждение, обслуживающее юридических и физических лиц, которое ...

    РосЕвроБанк в Санкт-Петербурге – подробная информация о банке, контакты, телефоны, сайт и другие данные

    Росевро банк начал свою работу с 1994 года и за годы своего развития стал успешным ...

    Росевробанк — Отзывы о банках

    Раньше был просто счет обычный и на нем деньги копились, месяца 4 назад ваш менедежер ...

    Роль Центрального Банка в Российской Федерации

    Правовой статус Центрального банка Российской Федерации, его права и обязанности определены Федеральным законом О Центральном ...

    Розыск должника

    Есть проблема: НЕТУ ДЕНЕГ! Соответственно, оплачивать кредит пока нечем, а различного рода собиратели долгов достали ...

    РНКБ: регистрация и вход в личный кабинет интернет банка

    РНКБ Российский Национальный Коммерческий Банк основан в январе 1991 в городе Москве. В 2014 году ...

    РНКБ: вход в личный кабинет интернет-банка, Банки Санкт-Петербурга

    Клиенты Российского национального коммерческого банка (РНКБ) могут воспользоваться услугами банка, не выходя из дома, не ...

    РНКБ, Банки Крыма

    ;Российский национальный коммерческий банк ; (сокр. ;РНКБ ;; ПАО) — крупнейший банк Крыма с клиентской ...

    Решение ЦБ об отзыве лицензии у банка Вест оспорено

    Решение ЦБ об отзыве лицензии у банка Вест оспорено Законность действий ЦБ по отзыву лицензии ...

    Рефинансирование потребительского кредита других банков — Рефинансирование потребительского кредита других банков, МОYКК-АТ

    Рефинансирование потребительского кредита других банков Благодаря программе рефинансирования кредитов других банков, у нас Вы сможете ...

    Рефинансирование потребительского кредита в своем банке

    Рефинансирование потребительского кредита в своем банке. Как это выглядит на практике? В первой статье по ...

    Рефинансирование микрозаймов — с плохой кредитной историей, в банках, порядок действий, документы

    Получив заем в банке, не всегда имеется возможность погасить его в полном размере в установленные ...

    Рефинансирование кредита ОТП Банка

    ОТП Банк: рефинансирование кредитов других банков Многие люди, взяв кредит при покупке товара в банке, ...

    Рефинансирование кредита других банков — лучшие предложения 2018

    На сегодняшний день, кредит является частью нашей жизни и сложно встретить человека, который ни разу ...

    Рефинансирование кредита в другом банке: как снизить долговую нагрузку?

    Рефинансирование кредита в другом банке: как снизить долговую нагрузку? Потребительское кредитование лидирует среди прочих банковских ...

    Рефинансирование кредита в другом банке: как снизить долговую нагрузку, Финансы и успех

    Рефинансирование кредита в другом банке: как снизить долговую нагрузку? Потребительское кредитование лидирует среди прочих банковских ...

    Рефинансирование кредита в другом банке, euro-pvh

    В банк, выбранный для рефинансирования, заемщику понадобится предоставить подтверждающие материальное положение документы и оценочное заключение ...

    Рефинансирование кредита в другом банке, Audit Control

    Кредит на рефинансирование кредита в другом банке — где взять Если банк увидит, что проведение ...

    Рефинансирование кредита в другом банке

    Если банк допускает возможность досрочного погашения Вашего кредита, а условия этого займа Вас перестали устраивать, ...

    Рефинансирование кредита в других банках: лучшие предложения

    Рефинансирование кредитов чаще называют более простым понятием – перекредитовка. Целью получения кредита становится желание погасить ...

    Рефинансирование кредита без справки о доходах, список банков

    Рефинансирование кредита или перекредитование – достаточно популярная услуга банков. Пользуются ей заемщики в разных случаях: ...

    Рефинансирование кредита – лучшие предложения рынка: обзор программ 5 банков

    Займы на машину, квартиру, обучение, бытовую технику и кредитные карты не дают спокойно спать? Попробуйте ...

    Рейтинг@Mail.ru