Главная 24 О банках 24 Критерии надежности банка: правила оценки и анализа

Критерии надежности банка: правила оценки и анализа

Научный подход к деньгам и к жизни!

Экономические показатели стабилизируются, уровень инфляции снижается ; ЦБ России отчитывается перед гражданами о налаженной работе банковской системы. Но когда речь заходит об открытии депозитного вклада, для нас с вами более актуальными являются не макроэкономические, а конкретные показатели функционирования того или иного банка. Как научится добывать информацию и ориентироваться в цифрах и фактах? Подробнее в этой статье.

Когда мы открываем депозит в банке, нами движут две цели:

  • сохранить свой капитал;
  • максимально его приумножить.

К сожалению, первый пункт практически всегда исключает второй: стабильные и надежные банки редко предлагают процентные ставки выше средних, довольствуясь показателями чуть выше минимальных. В конце статьи я расскажу вам, при помощи какого финансового инструмента можно реализовать обе эти цели. Но сначала все-таки поговорим о проверке надежности банков.

Проверка надежности банка всегда начинается с изучения официальной информации: кто является владельцем, какие источники финансирования используются, какие применяются методы стабилизации в кризисных условиях и т.д. В этом процессе нет ничего сложного, главное ; выполнять проверку последовательно и по пунктам, чтобы можно было сопоставить данные.

Предлагаю готовый алгоритм проверки в максимально упрощенном виде с наглядными примерами и полезными ссылками.

По какие критериям будем проверять надежность банка?

  1. Структура банка и финансовые показатели
  2. Состав учредителей
  3. Рейтинг банка, отзывы и мнение клиентов
  4. Ставки по вкладам и кредитам
  5. Гарантийное обеспечение.

Проверяем официальные регистрационные данные банка:

  • Вбиваем название банка в строку поиска.
  • Переходим по ссылке и получаем полную информацию о банке: количество филиалов, операционных касс и офисов, кредитно-кассовых офисов.
  • Там же узнаем о наличии лицензий, срок ;жизни ; банка, размер уставного капитала, что тоже важно.
  • Ниже просматриваем приложенную финансовую отчетность квартальной или годовой формы. Здесь интересуют две цифры: объем оборотных средств и прибыль.
  • Информация о процентном показателе прибыли и общем обороте смотрим на сайте rating.rbc.ru.


  • Учредителями банка могут физические или юридические лица, резиденты и нерезиденты. Обычно, если один банк поглощался другим, то в составе учредителей будут значиться крупные финансовые группы, корпорации. Для оценки надежности банка этот факт скорее относится к плюсам, так как большинство финансовых консорциумов имеет длительную историю, основательную ресурсную поддержку, глубокую диверсификацию своих активов.

    К стабильным банкам также можно отнести банки с отечественным капиталом, созданные для обслуживания и поддержки промышленных корпораций ; столпов экономики государства.

    На что надо обратить внимание? Насколько прозрачна информация: можете ли вы с легкостью на просторах интернета почитать о владельце контрольного пакета акций и других влиятельных совладельцах, узнать, как часто происходит смена учредителей и по каким причинам. Если информацию скрывают, скорее всего, во главе таких банков стоят люди, скомпрометированные финансовыми махинациями, судебными тяжбами, а иногда и криминалитетом.

    Эти показатели крайне субъективные, поэтому перед их изучением нужно правильно выбрать источник информации. Примеров аналитических исследований и рейтингов банков много, но доверять стоить только проверенным независимым организациям, в деятельность которых не вмешиваются спонсоры в лице самих банков. Подойдут публичные форумы, финансовые порталы, печатные издания, привлекающие к аналитическим публикациям финансовых аналитиков с мировым именем.

    Крайне важно, чтобы рейтинг давал не только конечный результат, но и промежуточные пояснения к процессу тестирования, анализа показателей, выборки.

    Самые популярные рейтинги, издания:

    На рынке банковских продуктов кредитования и инвестирования существуют определенный диапазон параметров ставок по каждой программе. При поиске подходящего, мы естественно стараемся найти самые выгодные. Стоит ли выбирать банк исключительно по размеру процентной ставки? Однозначно, нет!

    В каких случаях банк повышает средние ставки в сегменте депозитных программ:



    1. Проведение политики захвата рынка определенной территории (новый регион, новый продукт, новый бренд и т.д.) ; конкуренция между банками также заставляет использовать их маркетинговые стратегии.
    2. Привлечение средств под определенный проект или для обслуживания одной конкретной корпорации.
    3. Отлично сработанные кредитные программы (ипотека, автопакет), процентные ставки по которым перекрыли выплаты по вкладам и принесли высокую прибыль финансового результата (т.е. банку понадобились средства для дальнейшей реализации кредитных программ на том же уровне).

    Это позитивные факторы и чаще всего они не таят угрозу для вкладчиков (за исключением третьего случая, при котором низкое качество кредитного портфеля может привести к дисбалансу и наращиванию доли проблемных активов).

    Но самая опасная ситуация заключается в умышленном завышении процентных ставок при финансовом кризисе банка. Практика показывает, что вклады населения не справляются с нагрузкой, и в конечном итоге банк становится банкротом и замораживает все выплаты все равно.

    Например, вы выбрали банк. Как проверить уровень его процентных ставок в сравнении с другими предложениями?

    1. На официальном сайте ЦБ РФ. Открываем страницу динамики ставок за определенный период и сравниваем со ставками вашего банка:
    2. На сайте banki.ru. Выбираете валюту, сумму, срок и получаете сводный список всех предложений по разным банкам.

    23 декабря 2003 года на фоне новой волны банкротства некоторых достаточно успешных и популярных банков государство решило вмешаться и стать на защиту вкладчиков ; принимается Федеральный Закон № 177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках РФ. В 2004 году для реализации финансовой стороны вопроса создается Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

    Аналогичные системы страхования вкладов существуют в более 100 странах мира, поэтому Россия можно сказать переняла опыт и внедрила уже готовую успешно функционирующую схему.



    АСВ ведет реестр участников, управляет фондом обязательного страхования вкладов, выплачивает страховое возмещение при наступлении страхового случая.

    Согласно Гл. 2. Ст. 11. Размер возмещения по вкладам ФЗ при наступлении страхового случая вкладчик может рассчитывать на сумму возмещения не более 700 000 руб. То есть независимо от суммы вклада или валюты, страховка покроет только 700 000 руб.

    Важно! Согласно Гл. 2. Ст. 8. Страховой случай того же Закона, вклады физических лиц подлежат возмещению только в двух случаях:

    • после отзыва у банка лицензии;
    • после введения моратория на удовлетворение требований кредиторов (процедура банкротства).

    Если банк просто перестал выполнять свои обязательства перед вкладчиками, то страхового возмещения придется подождать, по крайней мере до момента, когда банк официально объявит себя банкротом и им займутся контролирующие органы.

    Как проверить, является ли банк участником государственной программы по защите вкладов?

    1. Идем на официальный сайт ЦБ РФ.
    2. В строчке поиска вбиваем название или регистрационный номер банка.
    3. На первой же странице ищем:

    А можно не выбирать между надежностью и доходностью?

    Если провести проверку надежности нескольких банков по всем пунктам, в результате мы получим неутешительные итоги: стабильные крупные банки, прибыльные и с хорошей репутацией всегда предлагают самые минимальные процентные ставки в сегменте.

    Как же можно сохранить свой капитал и при этом максимально его приумножить? Альтернатива банковским депозитам ; инвестирование в ПАММ-счета. Что такое ПАММ-счета и как они работают можно почитать в статьях моего блога, добавлю только, что в среднем инвестиционный портфель приносит 40-50% прибыли в год, а гарантию сохранности ваших денег обеспечивают автоматические сервисы.

    Как вариант диверсификации я бы держал в банке не больше 700 000 руб., ровно ту сумму, которая попадает под гарантийное страхование вкладов.

    О admin

    x

    Check Also

    Что такое номинальный счет в банке для опекунов

    Номинальный счет опекуна в Сбербанке: что это такое До июля 2014 года денежные средства недееспособного ...

    Что такое надежность банков? Как определяется надежность?

    Надежность банков. Что это? Какие банки самые надежные? В свете последних экономических событий, санкций Запада, ...

    Что такое МФО банка

    Что такое МФО в реквизитах При самостоятельном заполнении квитанции на какой-либо платеж, рядовой клиент финансовых ...

    Что такое кредитная линия и для чего она нужна, Финансовый портал

    В договорах с банком, в устных беседах банковских представителей с заемщиками, в рекламе финансовых услуг ...

    Что такое КПП банка: сколько цифр, расшифровка

    В современный век невозможно себе представить жизнь без оформления каких-либо финансовых обязательств, договорных отношений между ...

    Что такое корреспондентский счет банка

    К/С что это в реквизитах При формировании платежного поручения в пользу контрагента необходимо указать номер ...

    Что такое докапитализация банков? Достаточность собственных средств (капитала) банка

    29 декабря 2014 года Президент России Путин В. В. Федеральный закон № 451-ФЗ «О внесении ...

    Что такое депозитный счет в банке физическому лицу

    Правом открытия счетов в банке обладают граждане, достигшие совершеннолетия. В зависимости от условия и целей ...

    Что такое депозит в банке: простыми словами

    Депозит – в это понятие вкладываются два смысла: основа банковского обеспечения и защита финансов клиентуры. ...

    Что такое депозит в банке

    Депозит ; что это такое Деньги — это основа современной жизни. Каждый шаг человека сегодня ...

    Что такое БИК у банка и как его расшифровать?

    В любом банке при заполнении платежного документе требуется указать БИК. Это реквизит банковской деятельности, помогающий ...

    Что такое БИК банка: расшифровка, структура и опредение, расшифровка

    Наверняка вы неоднократно слышали о таком термине, как номер БИК банка или пластиковой карты. Именно ...

    Что такое БИК банка в реквизитах

    В настоящее время любой договор между компаниями содержит банковские реквизиты, основным из которых является банковский ...

    Что такое банковский стоп-лист для заемщика, Финансовый портал

    Среди заемщиков ходят истории о черных списках , в которые банки заносят клиентов, нарушающих сроки ...

    Что такое swift код банка

    Swift code ; что это такое Те, кто неоднократно совершают транзакции с различными банками, хорошо ...

    Что такое Private banking, Финансовый портал

    Есть такой любопытный момент. В России банки по-разному трактуют понятие Private banking. Набор таких услуг ...

    Что такое cанация банка и в каких случаях она применяется

    Процедура санации банка имеет некоторую специфику, обусловленную самой природой этого финансового учреждения. Мы рассмотрим особенности ...

    Что происходит с сотрудниками банка после отзыва лицензии

    Что происходит с сотрудниками банка после отзыва лицензии В общую очередь вместе со вкладчиками становиться ...

    Что происходит с работниками банка, когда у него отбирают лицензию

    Что происходит с работниками банка, когда у него отбирают лицензию 9 ноября 2015 в 14:29 ...

    Что происходит с работниками банка после отзыва лицензии

    Итак, здравствуйте. Если вы читаете эту статью, значит, скорее всего, эта тема рано или поздно ...

    Что происходит с кредитом, если у банка отозвали лицензию в 2018 году

    Что происходит с кредитом, если у банка отозвали лицензию в РФ в 2018 году Одним ...

    Что происходит в банках города? Владимирский женский форум

    Ну в этом то и вопрос. У кого какая информация?? а что происходит?кто-то,где-то услышал и ...

    Что означает введение временной администрации для вкладчиков банка?

    Даже в случае ликвидации банка его заемщики должны возвращать кредиты. Из этих денег и будут ...

    Что нужно знать физическому лицу, открывшему счёт в зарубежном банке

    Что нужно знать физическому лицу, открывшему счёт в зарубежном банке Согласно положениям ст.12 Федерального закона ...

    Рейтинг@Mail.ru