Главная 24 Ваш юрист 24 Просрочки по кредиту: что делать

Просрочки по кредиту: что делать

Что делать, если образовалась просрочка по кредиту?

Просрочки по кредиту: что делатьЕсли есть просрочки по кредиту, вам придется сразу же определить для себя направление действий: самостоятельно принимать активные меры по урегулированию финансовой проблемы или же ждать, что будет делать банк. В первом случае можно рассчитывать на реструктуризацию задолженности и создание условий для безболезненного погашения как просроченного долга, так и кредита в целом. Перспективы второго подхода – досудебная работа банка и, вполне вероятно, коллекторов, а затем судебное разбирательство и начало исполнительного производства по взысканию задолженности. Скажем сразу, суд по просрочке кредита – не самое приятное занятие.

Далеко не всегда банки идут на реструктуризацию или предлагают такие условия, которые во всем устраивают заемщиков. Не всегда реструктуризация способна исправить ситуацию и позволить рассчитаться с кредитом. Но если есть хотя бы небольшой шанс, его нужно использовать. Не получится – тогда уже можно рассматривать перспективу судебной тяжбы и добиваться в суде уменьшения требований и приемлемого порядка (способов) их исполнения.

Первые просрочки, даже одна, уже свидетельствуют о том, что ваше финансовое положение, доходы и расходы требуют пересмотра и оптимизации с учетом необходимости обязательных трат. Постарайтесь внимательно проанализировать ситуацию. Возможно, есть расходы, которые следует сократить, как есть и источники доходов, которые можно дополнительно для себя найти или добиться от них большего поступления средств. Конечно трудно менять сложившийся уклад жизни и в чем-то себе отказывать. Но если найдутся скрытые резервы, и вы сможете быстро реализовать свои планы, то не придется идти на поклон к кредитору и можно будет самостоятельно восстановить платежеспособность.



Наиболее остро стоит проблема с просрочками платежей по кредиту перед теми заемщиками, кто лишился работы или иного постоянного дохода, серьезно заболел или у кого по тем или иным обстоятельствам резко увеличились расходы, и ничего с этим нельзя поделать. Но именно в таких ситуациях вероятность пересмотра банком действующих условий кредита либо предложения реструктуризации задолженности наиболее высока.

  1. Проверьте, если ли у вас кредитная страховка и не подпадает ли случившиеся событие под страховой случай. Если все условия совпадут, вы сможете погасить кредит за счет страхового возмещения, в том числе в полном объеме.
  2. Соберите как можно больше документов, подтверждающих серьезное ухудшение финансового положения и уважительные причины сложившейся ситуации. Это могут быть медицинские документы, копия приказа об увольнении, справка из центра занятости, документы о рождении (усыновлении) ребенка, беременности и т.п. – все, что сумеет убедить банк в объективности и уважительности причин, по которым вы не можете далее исполнять обязательства по кредиту на прежних условиях.
  3. Подготовьте и направьте в банк заявление о реструктуризации. Обычно это делается при личном визите в банк, и нередко заявление помогают оформить сотрудники кредитного учреждения. Если условиями кредитования или специальной опцией предусмотрены кредитные каникулы, можно сразу же воспользоваться ими, написав соответствующее заявление и, возможно, оплатив услугу. В иных случаях придется некоторое время подождать, пока банк рассмотрит заявление о реструктуризации, примет решение и разработает программу.


При образовании просрочек некоторые заемщики сами себе делают своеобразную реструктуризацию по кредиту, действуя по принципу «вношу сколько могу». Обычно в этом случае гасятся проценты, а тело кредита сохраняется в неизменной сумме, пока не восстановится платежеспособность. Или, как вариант, периодический платеж вносится частично – в том размере, который заемщик может себе позволить. Подобного рода ситуации не поощряются, но, в принципе, устраивают многие банки. Во-первых, платежи все-таки регулярно поступают. Во-вторых, начисляя неустойку за просрочки, банк имеет дополнительную прибыль. Однако для заемщика, действующего таким образом, всегда есть риск того, что банк в любой момент потребует погасить кредит в полном объеме или начнет процедуру взыскания, в том числе в нотариальном (получение исполнительной надписи) или судебном порядке. Поэтому злоупотреблять частичным внесением периодических платежей не стоит, или следует согласовать такой вариант временного погашения кредита с банком.

Идти или нет на реструктуризацию кредита – решение банка. Мотивировать отказ кредитное учреждение не обязано. Как правило, решение об отказе принимается, если очевидно, что заемщик не сможет восстановить платежеспособность, реструктуризация не принесет эффекта, а будет лишь отсрочкой начала взыскания. Проблемно добиться реструктуризации и в случае, если ранее она уже вводилась. Скорее всего, откажут и в ситуации, когда заемщик потерял работу по своей вине либо сам создал или спровоцировал причины своей неплатежеспособности.



При отказе в реструктуризации еще не все потеряно. Можно попытаться получить рефинансирование (перекредитование) в другом банке – оформить новый кредит, чтобы рассчитаться со старым.

Сегодня, когда в целом по рынку кредитования идет процесс снижения процентных ставок, рефинансирование приобретает особую актуальность. С его помощью можно заметно снизить долговую нагрузку, даже если нет просрочек, а при их наличии – получить совершенно новые условия кредитования.

При рефинансировании заемщик будет заново проверен на финансовую состоятельность. Но если банк делает ставку на переманивание клиентов других банков, то вполне вероятно будет готов проявить некоторую лояльность. Есть и специальные программы рефинансирования заемщиков, попавших в трудное финансовое положение, но их немного и потребуется приложить усилия для поиска. Удобной схемой последнего времени является объединение нескольких кредитов с их погашением за счет средств рефинансирования и получением в итоге одного договора и одного долга. При перекредитовании можно воспользоваться и дополнительным преимуществом – получить такую сумму, которая будет превышать старый кредит, и свободные средства потратить на свое усмотрение.

Стандартное рефинансирование – это специальная программа, согласно которой новый кредит полностью или частично идет на погашение текущей задолженности. Это не всех заемщиков устраивает, а в некоторых случаях в рефинансировании и вовсе отказывают. Перекредитоваться можно самостоятельно – оформив новый нецелевой кредит. Проще всего это сделать с получением кредитной карты. Правда, в этом случае придется согласиться на более высокие процентные ставки, чем при рефинансировании.



Что делать, если банк требует погасить сразу весь кредит

Если заемщик-должник не принимает никаких мер к исправлению ситуации с просрочками, перспектива одна – банк предъявит требование о полном погашении всего кредита, включая проценты и неустойку. Такое право появляется у кредитора в случае просрочки сверх допустимого количества дней. Обычно этот период оговаривается в договоре, но банк в ином случае просто сошлется на существенное нарушение условий.

Первично требование о полном погашении кредита поступает в виде СМС, писем или телефонных звонков. Такие требования не являются официальными – должна поступить письменная претензия. Отсутствие реакции на нее ведет либо к привлечению коллекторов, либо сразу к обращению в суд.

Что делать в подобного рода ситуациях:

  1. Первоначально нужно удостовериться в законности и обоснованности требований. Коллекторы их не могут предъявлять от своего имени. Заявить может только банк либо иной кредитор в случае продажи долга. Обоснованность требований оценивается в соответствии с условиями кредитного договора и фактически сложившейся ситуацией с кредитом. Основания отражаются в претензии.
  2. На претензию нужно дать ответ, такой же официальный. В ответе заемщик либо соглашается с требованиями, либо нет. Поскольку часто такие требования – формальность, которая в большей степени рассчитана на психологическое воздействие на должника, при подготовке ответа можно признать основной долг и не согласиться с неустойкой. Если нет возможности погасить кредит, необходимо прямо об этом заявить, указать на финансово-материальные проблемы, сослаться на их уважительные причины, показать свою готовность рассчитываться и попросить реструктуризацию задолженности.
  3. Если у заемщика есть свой план решения финансовой проблемы, нужно его предложить банку. Здесь можно подготовить как программу реструктуризации или рефинансирования, так и сформулировать просьбу о пересмотре условий кредита, например, процентной ставки, сроков кредитования, графика платежей и т.п.



Что может сделать банк? У банков разные системы работы с заемщиками-должниками. Учитываются и индивидуальные особенности состояния кредита. Некоторые довольно-таки быстро готовят материалы и идут в суд, некоторые – ждут какое-то время реакции и действий заемщика. В большинстве случаев банки все-таки дают должнику определенный период для решения вопросов с кредитом. Но если заемщик скрывается, игнорирует обращения, суд – неизбежная процедура.

При очень сложной финансовой ситуации, объективной невозможности даже частично платить по кредиту, выгодная позиция должника – ждать суда. Только нужно очень внимательно отслеживать ситуацию, чтобы оперативно реагировать на действия банка. Задача – довести процесс взыскания до полноценного судебного разбирательства в порядке искового производства. Уже здесь эффективно решаются вопросы уменьшения неустойки, определения размера требований, установления порядка и способов их исполнения.

Просрочки по кредиту: что делатьЕсли клиент несколько месяцев не выплачивает свой долг и не выполняет штрафные санкции, то банк может передать дело в руки коллекторов. Это люди и даже целые фирмы, которые занимаются изъятием долгов. Сначала они будут ежедневно звонить и напоминать о долге. Основной их угрозой является то, что у вас появится еще большая сумма долга. Но бояться не стоит. По закону они не являются представителями государственной службы и не имеют права звонить или приходить к вам домой. Если коллекторы никак не дают покоя, то нужно обратиться в Роспотребнадзор или антиколлекторскую организацию.



Второй способ изъять долг из заемщика – это продажа его имущества. Если при составлении кредита вы заложили дом или машину, то она будет забрана банком и продана за сумму, которую клиент задолжал банку вместе с начисленной пенёй. Сделать в такой ситуации что-то будет сложно.

Один из вариантов решения такой проблемы является обращение в суд. За долгое время разбирательства вам могут снизить саму сумму штрафа, но разница будет не слишком велика. Да и не каждый суд станет на сторону должника, особенно если он имеет плохую кредитную историю.

Лучший способ устранения такой ситуации – это вовремя обратиться в центральное представительство вашего банка или к своему личному менеджеру по работе с клиентами. Экономическая нестабильность в стране прекрасно знакома банковским работникам, которые в большинстве случаев лояльно относятся к неким «кредитным каникулам».

Если же у вас все-таки возникли проблемы с образовавшейся просрочкой по кредиту, а ваш банк не хочет идти вам на встречу, то наш юрист онлайн бесплатно проконсультирует вас о ваших дальнейших действиях, которые вам нужно немедленно предпринять.

Просрочки по кредиту: что делать

Просрочки по кредиту: что делать

Просрочки по кредиту: что делать



О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Регистрация ООО с несколькими учредителями

Как зарегистрировать ООО с несколькими учредителями? Регистрация ООО с несколькими учредителями — задача, которую приходится решать при наличии группы единомышленников, планирующих организовать свой бизнес.

Как открыть магазин продуктов с нуля в деревне

Как открыть магазин продуктов в деревне? Открыть магазин продуктов в деревне с нуля может практически ...

Как открыть магазин одежды с нуля

Открываем свой магазин одежды с нуля Продажа одежды отличная ниша для начинающего предпринимателя. Главная его ...

Регистрация ООО с иностранным учредителем: особенности

Порядок регистрации ООО с иностранным учредителем Регистрация ООО с иностранным учредителем осуществляется в порядке, предусмотренном действующими нормами гражданского законодательства.

Как открыть магазин одежды по франшизе

Этапы открытия магазина одежды по франшизе Сегодня мы подробно разберем, как открыть магазин одежды по ...

Как открыть магазин обуви с нуля в маленьком городе?

Как открыть магазин обуви в маленьком городе? Открыть магазин обуви с нуля в маленьком городе ...

Регистрация ООО с двумя учредителями: пошаговая инструкция

Как зарегистрировать ООО с двумя учредителями? Регистрация ООО с двумя учредителями — процесс, требующий внимательного подхода и соблюдения четкого алгоритма действий.

Как открыть магазин косметики с нуля: бизнес план

Как открыть магазин косметики? Открыть магазин косметики с нуля более затратное предприятие с точки зрения ...

Регистрация ООО по доверенности: пошаговая инструкция

Можно ли зарегистрировать ООО по доверенности? Регистрация ООО по доверенности происходит в порядке аналогичном тому, что используется в обычных случаях. Единственное отличие заключается в том, что помимо стандартного пакета документов, заявителю потребуется составить доверенность на имя представителя и удостоверить ее нотариально.

Как открыть магазин детских товаров

Как открыть магазин детских товаров с нуля Открытие нового дела с нуля это всегда хлопотное ...

Как открыть магазин в деревне с нуля?

Как открыть магазин в деревне? Как открыть магазин в деревне с нуля и будет ли ...

Регистрация ИП в ФСС в качестве работодателя: сроки, список документов

Регистрация ИП в ФСС в качестве работодателя Регистрация ИП в ФСС в качестве работодателя с 1 января 2017 года - процедура, выполнение которой относится к компетенции налоговых органов.

Регистрация ИП в ПФР без работников в 2018 году: сроки, последние изменения

Регистрация ИП в ПФР без работников Регистрация ИП в ПФР без работников в 2018 году осуществляется автоматически на основании документов, предоставленных налоговыми органами, то есть предпринимателю необходимо всего лишь стать на учет в ФНС, все остальные действия выполнят ее сотрудники самостоятельно.

Регистрация ИП в 2017 году: пошаговая инструкция

Процедура регистрации ИП самостоятельно ​ИП (индивидуальный предприниматель, индивидуальное предпринимательство) – самая простая и самая популярная форма ведения коммерческой деятельности.

Регистрация договора аренды нежилого помещения

Как зарегистрировать договор аренды нежилого помещения? Государственная регистрация договора аренды нежилого помещения в Росреестре является обязательным условием, если срок арендного соглашения превышает один год.

Регистрация договора аренды земельного участка

Как зарегистрировать договор аренды земельного участка? Регистрация договора аренды земельного участка в Росреестре требуется всегда, когда срок действия договорных отношений составляет 12 месяцев и более (ФЗ №122 от 21.07.1997 г.). Порядок заключения и регистрации договора аренды земли Независимо от того, кто является сторонами заключаемой сделки, необходимо во всех случаях придерживаться одинаковой последовательности действий, а именно: ​Направить в ЕГРН запрос с целью установить: зарегистрировано ли право на данный объект, имеются ли о нем сведения.

Как открыть магазин бытовой химии с нуля

Как открыть магазин бытовой химии: выгодно или нет? Чтобы открыть магазин бытовой химии с нуля ...

Реализация залогового имущества: порядок, процедура

Порядок реализации залогового имущества ​Залог считается одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств, поэтому залоговое кредитование зачастую используется при крупном и (или) долговременном финансировании.

Как открыть кофейню с нуля?

Как открыть кофейню? Подробная инструкция для старта бизнеса Высокий ритм жизни вынуждает людей питаться буквально ...

Как открыть консалтинговую компанию с нуля?

Открываем свою консалтинговую компанию с нуля Открыть консалтинговую компанию с нуля задача, которую может реализовать ...

Расчет действительной стоимости доли при выходе участника 2017

Как рассчитать долю при выходе участника из ООО? Действительная стоимость доли при выходе участника рассчитывается с учетом правил, которые описаны в ФЗ №14, ст.23. Несмотря на прозрачность вычислений, многие не знают, с чего необходимо начинать работу, в каких случаях производить расчет, и в чем вообще суть действительной цены.

Как открыть кондитерскую с нуля: бизнес план

Как открыть кондитерскую? Открыть кондитерскую с нуля сегодня мечтают многие предприниматели, считая эту нишу одной ...

Расторжение договора купли-продажи квартиры

Как провести расторжение договора купли-продажи квартиры? ​Продать квартиру возможно только при участии двух сторон, но с каждой из них могут выступать несколько физических лиц.

Как открыть комиссионный магазин с нуля?

Как открыть свой комиссионный магазин с нуля? Открыть комиссионный магазин с нуля реальная задача даже ...

Рейтинг@Mail.ru